監管部門強化產品信息披露 規范人身保險行業良性發展

人民網北京2月12日電 （黃盛）據了解，日前銀保監會人身險部向各人身險公司發布了《人身保險產品信息披露管理辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《管理辦法》）和《長期人身保險產品信息披露規則（征求意見稿）》（以下簡稱《披露規則》），擬進一步規范人身保險產品信息披露。

根據兩則新規，人身險公司需要在官網披露產品目錄、條款，與披露費率表、現金價值示例、產品說明書等，還需披露費率表、現金價值示例、產品說明書等。另外，除保險公司外，保險中介機構也需遵守新規開展信息披露工作。

具體來看，《管理辦法》所稱產品信息披露，指保險公司及其保險銷售人員、保險中介機構及其從業人員根據法律、行政法規等要求，通過線上或線下等形式，向投保人、被保險人、受益人及社會公眾描述保險產品，并在售前、售中、售后提供產品相關信息的行為。

不同于《管理辦法》，《披露規則》的內容規范主要在產品層面，重點針對普通型、分紅型、萬能型、投資連結型產品的信息披露要求做出了詳細的規定。比如，保險公司及其個人保險代理人進行分紅型、萬能型、投資連結型保險產品的信息披露，不得使用比率性指標與其他保險產品以及銀行儲蓄、基金、國債等進行對比。

此外，《披露規則》還要求在投資連結保險進行信息披露時，要明確實際投資收益可能出現負值。同時，為了壓實主體責任，對于違規的保險公司、保險中介機構，除對機構給予處罰外，對其總經理以及負責信息披露的相關管理人員，依據法律、行政法規采取監管措施和行政處罰。

慧擇奇點保險研究院首席研究員馬瀟對此向人民網財經表示，近年來，銀保監會不斷加大對人身保險產品的監管，并明確了人身保險產品開發設計負面清單，建立了人身保險產品通報制度，督促行業認真整改。

馬瀟認為，人身保險產品方面主要關注兩大類風險：一是產品設計和定價帶來的保險企業經營風險的累積，包括風險發生率、費用率、退保率、利率假設不合理；二是條款表述或內容不當，可能帶來銷售誤導和消費糾紛的風險。這兩大類風險也貫穿了銀保監會在2019年以來歷次對人身保險產品問題的通報當中。

他建議，保險企業要進一步制定切實有效的產品設計風險把控和審核流程，落實總精算師和合規負責人的責任，把產品問題風險消除在產品設計階段。

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